Говорить о том, что кредит сегодня может быть дороже или дешевле, чем кажется, было бы не совсем корректно. На самом деле, перед тем как оформить кредит, необходимо учитывать три ключевых момента: цели, сроки и трезво оценить свои личные (или семейные) доходы на весь срок кредита. Об этом рассказала Алия Шамилова, архитектор финансовых решений, в интервью для «Газеты.Ru».
По словам эксперта, в текущей ситуации выгодным кредитным предложением является лишь ипотека. «Ключевая ставка Центрального банка России составляет 15%, что является снижением на 28,6% с пиковых значений, достигнутых в начале прошлого года. В то же время рубль сейчас демонстрирует крепость, что создает благоприятные условия для фиксирования условий по долгосрочным покупкам. Ставка ЦБ в первую очередь зависит от уровня инфляции. Прогноз на 2026 год составляет 4,5–5,5% по итогам года при целевой инфляции в 4%. Однако реальная инфляция, которую мы ощущаем, зачастую оказывается выше официальных данных из-за роста цен на продукты, услуги и жилье», — пояснила Алия Шамилова.
Ставки по ипотечным кредитам варьируются от 2 до 6% по льготным программам и достигают 18-23% по стандартным. Реальная ставка (номинальная за вычетом инфляции) составляет примерно 14–15% без учета льготных программ. На первый взгляд, это может показаться дорого. Однако именно здесь проявляется асимметрия кредитного рынка: долг обесценивается быстрее, чем может показаться на первый взгляд.
Эксперт привела наглядный пример: «Представьте себе, что заемщик оформил ипотеку три года назад на сумму 5 миллионов рублей на 30 лет под 15%. Ежемесячный платеж составляет 63 тысячи рублей. Сегодня он продолжает платить ту же сумму, но его зарплата за три года выросла на треть (согласно данным Росстата, такой рост наблюдается в среднем по стране), а стоимость квартиры увеличилась на 25-35% вместе с рынком недвижимости», — отметила Алия Шамилова.
Если к кредиту подойти разумно, его можно рефинансировать ежегодно, когда ставки начнут снижаться, что позволит уменьшить долговую нагрузку. При наличии чистой кредитной истории банки одобряют рефинансирование довольно легко: решение может быть принято за считанные минуты, а полный процесс занимает от 2 до 4 недель, и ставка уже оказывается не 15%, а 10%.
«Вот почему ипотека остается самым рациональным долгосрочным инструментом. Цены на жилье растут быстрее инфляции, а длинный срок (20–30 лет) усиливает эффект обесценивания долга. Не стоит забывать, что рубль, связанный с экспортными товарами, в исторической перспективе показывает тенденцию к ослаблению, несмотря на периоды укрепления. Это делает платежи по ипотеке с годами все легче, при условии сохранения роста зарплат и цен на недвижимость. Вывод: если есть возможность приобрести жилье, то правильное время — всегда сейчас, не дожидаясь «лучшего» момента. И это еще не говоря о необходимости ремонта и доступности товаров. Поэтому многие люди не спешат закрывать ипотеку досрочно, понимая, что цена месячного платежа с годами становится все меньше как в психологическом, так и в реальном смысле», — добавила специалист.
С ситуацией по потребительским и автокредитам дела обстоят иначе: короткие сроки и отсутствие растущего актива делают их менее привлекательными. Оформляя кредит на бытовую технику или новый автомобиль, через пару лет заемщик получает актив по сниженной рыночной цене и переплачивает по банковским процентам.
«Ключевой вопрос — это ваши доходы. Если они растут хотя бы на уровне рынка, долгосрочная ипотека превращается из бремени в стратегический инструмент. Инфляция, рост зарплат, цены на недвижимость и ослабление рубля совместно снижают реальную стоимость долга», — пояснила Алия Шамилова.
По ее мнению, в 2026 году разумно не отказываться от кредита, а грамотно им управлять: фиксировать ставку сейчас и сохранять возможность рефинансирования. Реальная цена долга сегодня заметно ниже, чем показывает банковский калькулятор, резюмировала Алия Шамилова.
