Заём от МФО может выглядеть одинаково простым, но его реальная стоимость зависит от ставки, дополнительных услуг и условий продления. Прежде чем выбрать займ и подписать договор, важно понимать, по каким параметрам сравнивать предложения.
По каким критериям сравнивать предложения
Главный ориентир — не рекламная ставка, а полная стоимость кредита (ПСК): она учитывает все обязательные платежи и выражается в процентах годовых. Именно по ПСК два внешне похожих займа можно расставить от дешёвого к дорогому. При сравнении предложений обращайте внимание на:
-
дневную ставку и итоговую сумму к возврату;
-
наличие платных допуслуг вроде страховки или «ускоренного рассмотрения»;
-
условия и цену продления срока займа;
-
размер штрафов, пеней за просрочку и банковской комиссии.
Более высокая ПСК означает большую переплату даже при одинаковой сумме займа.
Где скрываются подводные камни
Чаще всего лишние деньги уходят на навязанные услуги, которые подключены по умолчанию галочкой в анкете. Например, страховка или платное рассмотрение заявки. Проверьте раздел дополнительных услуг: они добровольны и не влияют на решение по заявке.
Второй риск — автопродление: если не вернуть долг в срок, система может продлить заём и начислить новые проценты, увеличив итоговую сумму. Дополнительные расходы также могут возникнуть из-за пеней и комиссий при погашении. Полная стоимость кредита по закону указывается на первой странице договора в правом верхнем углу в рамке.
Сколько можно переплатить: расчёт
Покажем разницу на цифрах. Заём 15 000 рублей на 15 дней под 0,8% в сутки даст переплату 1800 рублей. При ставке 0,5% переплата составит 1125 рублей, что на 675 рублей меньше.
При сроке 10 дней переплата снизится до 1200 рублей, поэтому важны и ставка, и срок займа. С 2023 года переплата по краткосрочному займу не может превышать 100% тела долга, а общий долг с учётом процентов, штрафов и пеней ограничен 200% суммы.
Значит, по займу 15 000 рублей суммарно с вас не вправе требовать больше 45 000 рублей при любой длительности просрочки.
Как выбирать осознанно
Сначала оцените, сможете ли вернуть деньги в срок без ущерба для обязательных расходов. Сравнивайте минимум два-три предложения по полной стоимости кредита, а не по броским цифрам в рекламе.
Перед подписанием прочитайте договор целиком, особенно мелкий шрифт о допуслугах, продлении и порядке начисления неустойки. Проверьте, что организация числится в государственном реестре МФО на сайте Банка России, — это защищает от нелегальных кредиторов и коллекторских схем. Заранее уточните способы погашения без комиссии. Если условия вызывают вопросы, не спешите подписывать договор.
Сохраните копию договора и график платежей. Не оформляйте новый заём, пока не закрыт прежний: параллельные долги увеличивают нагрузку и риск просрочки. Своевременный возврат без просрочек не только экономит деньги, но и улучшает вашу кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ), открывая доступ к более выгодным условиям в дальнейшем.
